| 新移民 您需要理財顧問？ | 加拿大 大華理財-保險 |
---
成功是給準備好的人 --- 理財
就是從生活的 小處開始
|
1.誰需要理財顧問？
如何幫您 積累財富， 運用節稅及免稅的策略來存更多的錢。  就投資理財來看，對於一般人比較現實的是，要找出一種方法，克服沒有足夠訓練、沒有時間、沒有資源的先天缺點、沒有加拿大的稅務節稅資訊，來達到投資理財的目的，是有其困難度的。 因為沒有足夠的金融工具資訊，雖是透過一般銀行的理專服務仍皆暴露在風險中而無法充分避險及贏得長線7%以上的獲利。 沒有足夠的訓練，面對景氣的波動自然容易茫然無措。 沒有足夠的時間，當然不能消化、分析太多的資訊，以做出較精準的判斷。 沒有稅務節稅資訊，不知道如何運用政府的稅務優惠而白白多繳稅 。 所以對於一般大眾而言，即使沒有能力坐太空梭、飛機，但是還是可以利用坐火車(或高速鐵)的方式達到投資理財的目的，即透過專業的理財顧問來規劃。雖然速度不能相比，但是門檻相對較低，不需要太多成本、技術，即可利用少許資金來參與。 透過以下的例子，可以了解為何需要專業的理財顧問：（如圖一）
|
 |
1.訂定投資方向： |
投資方向就如圖中從A點至Z點的雙箭頭所涵蓋的範圍， 雖然不一定100%的命中目標，但至少提供了一個明確且清晰的投資方向。 |   
|
2.定期檢視、 適時調整： |
每當查覺方向偏差時，就是「適時調整」的時候。所以重新找出新方向，即從Ｂ點至Z點的雙箭頭所涵蓋的範圍。 | |
3.不斷重覆檢視 與調整： |
經過一段時間，理財階段來到了Ｃ點，似乎又偏離了當初既定的方向。就又是「適時調整」的時候，所以重新找出新方向，即從Ｃ點至Z點的雙箭頭所涵蓋的範圍。在投資理財的過程中，會不斷的重複B點、C點、D點等的修訂調整。 在經過正確的方向指引，與不斷的「定期檢視、適時調整」，才能達成投資理財的目標！ 事實上，從Ａ點至Ｚ點的過程，就是專業理財顧問存在的價值。否則客戶隨便找個服務人員、自行去銀行或網路下單購買與調整即可，何需專業理財顧問的服務？ |
|
理財顧問的 五大服務原則： |
1.客觀重於主觀：將投資理財哲學轉化成可實際操作的步驟與分析方式，避免個人主觀意識或情緒影響投資理財規劃的判斷，尤其是要透過客戶的財務需求分析來為客戶規劃最合適的適品，以避免流於產品導向的銷售。 2.規劃重於變化：「投資」和「理財」並不是同一回事，理財關注的是人生規劃，使人的一生達到「財務自由」與「風險無慮」的境界，就理財而言，有一套詳細的規劃勝過於漫無目標的投資。 3.趨勢重於時事：判斷趨勢不受市場時事所影響，畢竟沒有任一市場是一路長紅，有時短期的修正反而是讓市場更健全的好方法。 4.知識重於常識：專業理財顧問要隨時吸收新的財經知識，不被過去的經驗所侷限，尤其要體驗到全世界亙古以來唯一不變的真理就是「變」。 5.關心重於放心：定期檢視每個客戶的資產狀況，並適時的調整資產配置。因為並不是所有的投資理財都可以保証獲利。尤其保險從業人員只是專業理財顧問的角色，並非基金經理人，無法掌握基金的投資策略與方法，但至少可以透過「關心」的方式讓客戶了解自己專業服務的價值。 |
|
理財的第一個建議: |
移民加拿大的新移民第一件事就是去工作，也是最重要的起步。 因為工作是創造一個人收入的最快管道。 一個人工作30天，保證有現金薪水可領， 所以是理財的第一步 。 「天下沒有白吃的午餐」， 「成功是給準備好的人」 |
有良好周全的理財規劃之後則要特別注重投資的績效及操作策略。不是每個理財顧問都能勝任贏的投資操盤手，
投資的成敗在於時機掌握及避險。 如果自己沒有辦法時時掌握市場動態， 可以考慮以平衡投資策略來達到降低入市的風險。
總結對RRSP的利弊進行綜合考慮只是個人投資策略的一環。 整個理財及投資策略是一個相當複雜的過程，每個家庭有其獨特情況。因此，在作出任何決定前，
最好作全面研究，聽取家庭理財顧問的建議。
選對有經驗的顧問很重要!! 投資是風險很高，但不投資風險更高， 選擇理財顧問的要項為:具有豐富的市場經驗， 專業專注的金融工具及資訊， 有紀律的避險規劃，才能替您錢賺錢。
_____________________________________________________________________________________________________________________________
找個有經驗的理財顧問很重要，「大華理財-保險」
能幫你設計一份 個人或全家的穩固計劃
BC 執照 -- 專業退休收入理財及保險顧問 [ 終生收入退休方案-加拿大最大金融保險公司保證
] , [ 節稅 /延稅/ 免稅 資產移轉規劃 ]
[ 百萬人壽險,重疾保險,房屋貸款險,房屋保險
] [ RRSP & RESP申辦 ] [ 3.05%高息銀行活期/支票戶開戶
]
Tony Chen 604-780-9963
Email: th.financial@yahoo.com http://royallife.mall-4u.com
| 當你第一次開始投資的時候，急著幫你的專家人數令人吃驚，但同時帶來的是矛盾的建議，讓你感到困擾。你是該聽從當地銀行裡那位好人的話，還是把錢交給你的理財顧問非常欣賞的那位基金經理，又或是按照哪本著名理財書的作者說的那樣投資？ 這時你會意識到，最基本的投資技能是認清誰值得相信，誰又不能。 當你找人管理自己的資金時，下面是為他準備的問題。 |
|
||||
你如何用這些錢賺錢？ |
任何希望幫助管理你的資金的人都是衝著分一份來的。銀行僱員會極力推薦銀行理財產品，衝著業績獎金，理財規劃師為你出售基金，收取費用。暢銷
理財書作者又要為讀者描繪出「金燦燦」的前景來提高銷量，衝著版權費。 值得相信的人是那些解釋如何教你用時間效應及節稅來累積賺錢的人，如何免除風險....--解釋的越詳細，就越可信。一個好理財規劃師會透露為 你出售基金或購進股票的收費，他同樣願意告訴你管理每支基金的收費，即MER。 投資原則: 要為長期目標提供保增長的有效正投資。如果你只是短線炒股，那就不是一個投資人，而是一個賭博者。 |
||||
有什麼資格證及操作實力 |
令人吃驚的是，許多人都是聽銀行的理財人員的建議而不知道加拿大理財金融工具是十分多樣化
很多節稅免稅之資產規劃是由保險金融提供。 對於股票基金等投資， 銀行理專只提供該銀行代理的產品， 有很多好產品有保證機制多由保險公司提供
，並不是真正對投資者有利 。另外 2008 年金融風暴 正可以檢視理財顧問的實力，很多人以為聽有「註冊理財規劃師」(CFP)證書的「理財規劃師」準沒錯，其實也未必，目前會碰到有些擁有很多考試證照頭銜的理財顧問
，但大多 沒有市場投資實務經驗 及敏感度，當整體市場的風險發生時， 如2008 美股金融風暴， 影響全世界，造成全球股災，2008年 8月
9 月 股市狂跌前， 您的理財顧問有在 5月或 6月 打電話要您先賣出嗎? 或將 資金轉入保本項目嗎? 問問您身邊的人， 是不是很多人又被套牢了呢?
投資是門藝術是用 錢賺錢(投資=錢滾錢+遠見)，並不是什麼銀行經理或大學財經博士就能告訴您如何穩賺，若是能預知穩大賺，那她們還上班幹嘛? |
||||
我得到的回報預計是多少？ |
小心那些隨口就說出一年12％或更高的人。在過去20年中，投在加拿大和美國股市的共有基金(Mutual fund)年回報率也就9％或更少。投資加拿大債券的基金回報率在7.5％。這些回報率還是在兩國股市都很繁榮的時候。對於你來說，合理的年投資回報率在 6％到8％之間。 | ||||
你對投資的看法如何？ |
報酬率越高越好嗎? 然而報酬率越高越好，卻是投資市場上的一大投資偏見
！ 投資市場的人都認為「錢越多越好！」，渴望追求高報酬卻都只換來高虧損的結局，煩惱懊悔甚多而無法自拔。 這類原本工作有原則、生活有靈魂的小老百姓，都因為陷入主流的投資偏見，而使得上班時像一個循規蹈矩的人，投資時卻像一個貪婪而無人性的魔鬼。 投資人應該多多重視自己的投資哲學，投資的報酬率不是越高越好，而是自己能夠安全且真實獲得的報酬率，才是投資的重點。投資人若要駕馭好報酬率，就要先檢視自己的能力、需求與投資的價值觀等等，然後再依此尋找符合相關條件的商品 想通了，那麼，主流的投資偏見肯定會變少，將會是滿足於自己所選擇的快樂投資人！ |
||||
退休及遺產轉移計劃如何？ |
1)銀行一般提供的是簡單的
RRSP 計畫，若是定存則利率太低，若是投資卻要自負風險，若能用保險公司的保證5%~7%增長及獲利鎖定機制則為更妥當。若是年輕時買儲蓄型終生保障計畫，則更能享有節稅的優點而累積更富足的退休老本。總之;
越早開始退休儲蓄，越多享受退休的免稅福利。 2)是否會規劃 帳戶內所有投資及收益完全免稅轉給繼承人或受益人。如果你想為孩子留下大筆遺產，就應該知道完全免稅的最佳資產轉移計劃。未來的投資受益可以避稅 ，你留下多少，你的孩子就可以繼承多少，數字不會縮水。 |
||||
| 1) 只有18歲以上的加拿大的居民才能向TFSA存款 | 8) 符合RRSP投資的各種投資產品都符合TFSA， 包括上市公司股票，互惠基金，債券，銀行定期儲蓄（ GIC ）等。 |
| 2) TFSA的最大限額在2009年是每人每年5000元，以後會根據通貨膨脹率進行調整 | 9) 貸款投資TFSA的利息不能抵稅 |
| 3) 在TFSA賬戶內所有的投資收入完全免稅 | 10) TFSA賬戶內的資金可以用於抵押貸款 |
| 4) 不同於RRSP和RESP，本帳戶取款時也不繳稅，是一個完全免稅的投資賬戶 | 11) 存儲到TFSA的資金不能用於當年的個人入息稅（不同於RRSP） |
| 5) 如果把資金放配偶的TFSA中，所有的收入也免稅 | 12) 存儲到TFSA的資金沒有沒有政府補貼R |
| 6) 賬戶持有人過世後，過世前的賬戶內所有收益完全免稅 | 13) 居民轉變為非居民後，本帳戶繼續有效，但不能向TFSA增加投資 |
| 7) TFSA的取款和收益不影響任何政府福利 |
解說１：TFSA免稅帳戶
-- 複利及時間的威力驚人 |
20年後( 38歲 ) |
30年後(
48歲
) |
40年後(
58歲
) |
18歲起就每年存入5000元，假設年投資獲利每年為
7% |
$204,977 |
$472304 |
$998,176 |
|
TFSA是永久地免除了投資收益稅收，是加拿大 居民最好的一個投資理財工具。 對于富豪來說，他們可充份利用TFSA獲利(如利用選擇權做股票的投資)，中等收入家庭也會使用部份TFSA的額度，低收入的家庭怎麼辦呢？ 因沒有多餘的錢可投入，只有空歡喜一場。 |
|||
| 解說 2：TFSA免稅帳戶與非免稅帳戶的比較 | TFSA免稅帳戶 |
一般非註冊帳戶(要扣稅) |
每年存入5000元
共15年，共存入金額 ： |
$75,000 |
$75,000 |
假設年投資獲利每年為
7% , 15年累積獲利為： |
$59,440 |
$43,508 |
合計： |
$134,440 |
$118508 |
TFSA免稅帳戶15年累積獲利會多出多出
$15932 |
||
每個家庭都有一定的金融需求（如RRSP，RESP，保險，
投資，貸款，MORTGAGE或其他），擁有一個熟悉加拿大稅務及投資的家庭理財顧問，確實可幫上家庭作出周詳
| 理財策劃與實施
(2) -- 家庭理財順序 對於新移民來說，來加最大的挑戰就是一切從新開始。熟悉新環境，文化，還要面對孩子在不同於自己的背景下成長是否與自己有代溝。 更重要的是面對退休後的生活。準備一筆資金做好儲蓄計劃是必然的。至於如何儲蓄這筆錢(辛苦賺的錢)，就必須理解到自己的日常資金流動， 總資產，明白政府的政策及投資。 |
 |
|
| Registered Retirement Savings Plan (RRSP) 「註冊退休儲蓄計劃」是加拿大政府鼓勵納稅人進行合理延稅的項目以作為退休儲蓄計劃的一部分。 延稅是指納稅人不需要為存入RRSP賬戶的錢付稅而延長至從RRSP帳戶中 取錢時才繳稅。期間在RRSP帳戶內之獲利當年不必繳稅，憑著利滾利的效應， 可以得到更多的回報。 舉例: 某人分30年每年投資$1000，如果每年獲利達到10%, 而稅率是39%， 30年後可得181943 元 (每年之獲利不必報稅) ，RRSP是一種相當吸引的投資。 但也存有其長處與短處。 RRSP的長處在於降低年度的收入以至降低收入稅。所存入的錢可以一直延至71歲為止， 同時也可以利用配偶的額度存入。目前市面上很多投資項目 可以轉成註冊戶口，而收益只要在沒有提出來的情況下可以不用上稅。 投資選項可以隨時買賣套利不上稅， 也可以在不同投資公司（從一家銀行轉 換到另一家投資公司或銀行）的產品間轉換， 這些資金的轉移不會減少RRSP的限額。 未使用的RRSP空間可遞延至未來， 延遲供款到高稅收的年度時 更可產生高回報。 |
| 在緊急需要錢時， 私人RRSP（公司RRSP 一般對提款有限制）可充當資金源提出使用。對初期創業者或遇上事故時可動用， 但所取款項需作為當年收入。 除了以上， RRSP 更可提出作為買房首付、支付學費。在特定的情況下，無須為提款交稅 （但必須於指定期間分15年存回）。 |
| 明白RRSP的短處: RRSP只是一種延稅的方法，決不是免除稅收。購買時， 必須理解到， 自己除了RRSP 以外，也可以在非RRSP戶口存錢投資。 在非註冊戶口如RRSP以外的投資，增值獲利時只交少於正常稅率的一半(Capital gain 50% tax free)。 如果虧損(capital loss)， 可以在有贏利時抵消。 但如在RRSP戶口的投資虧損，不能用來抵消 非 RRSP 贏利 。 稅務上來說， 如果有風險的投可以少繳稅。 一般的增值，紅利所徵收的稅率相對比工作收入稅還低。 但如果是RRSP 戶口的投資，就以正常工作收入稅率計算。 無形中對風險收入不成對比。但其主要是讓您長期投資， 等老年時沒工作後，收入少時還有一比錢可安養餘生。 RRSP 戶口還有中止期限。 目前稅務局規定當戶口擁有人年齡達到71歲時，就必須關閉戶口將錢取出。雖然可以將錢轉換到另外一種註冊戶口(RRIF)而不需做一次性收入納稅， 但這類戶口不能用以存入避稅， 只能作為支出使用。 其中有 Life Annuity, Retire Income Fund, 當然也少不了公司提供的 Lock In Retirement Account. 等等。 在轉換時， 也需要理解其獨特的投資組合， 提款限制。 好些人在不明理就的情況下選了不適合自己的戶口，要不就在自己臨終時也沒有辦法全部提出來， 要不就無辜的多交稅。 此時找個有經驗的理財顧問就很重要了。 RRSP 最大的弊處在於有可能投入時避開的稅比提款時交的稅還少。 如此，多年的免稅增長好處完全被抵消， 失去其意義。倒不如在非註冊戶口投資。 想像以下情況：在稅率低（25.5%）時，買了1千， 避開了255，正常情況下就是利用這個多出來的255給自己掙更多。 遺憾的事， 假設退休時可能有其他收入或政策改變， 稅率達到50%, 那麼實際上提錢時，反而要多交稅。尤其自己越接近退休年齡時， 利滾利的效果就越小。 RRSP 另外一個弊處在於影響政府給老人的補貼。加拿大目前退休計劃裡除了自己的註冊計劃外，還有三大部分。 Canada Pension Plan (CPP), Old Age Security (OAS), 與 Guaranty Income Supplement (GIS). 如果沒有好好計劃，提取太多的錢，會影響到以上的補貼。甚至失去領取補貼的資格。 |
| 鑒於現在是RRSP 「季節」， 提醒大家千萬別以為只有12月到3月可以買，其實RRSP
任何時候都可以買。 好些人如果沒錢， 就向銀行貸款買。 貸款買RRSP產生的利息實不可以抵稅的。 為何不給自己省下利息，
提早計劃分一年時間每個月慢慢供款？ 對於投資風險， 相信大家都理解。 投資掙錢不外就是低買高賣。 這個道理容易，問題是何時謂高， 何時入市， 恐怕沒有任何人可以給投資者明確的答案。 市場的價格有一個定律。就是需求越高， 價格越高。 北美市場歷史性價格有一個現象就是， 年底年初價格一般偏高。 主要就是RRSP與美國401K計劃投資者一般都是趕在截止日期前匆匆忙忙入市。 如此無形中造就了可能給自己高價位入市的風險。 |
| 投資的成敗在於時機。 如果自己沒有辦法時時掌握市場動態， 可以考慮以平衡投資策略來達到降低入市的風險。 總結對RRSP的利弊進行綜合考慮只是個人投資策略的一環。整個理財，投資策略是一個相當複雜的過程，每個家庭有其獨特情況。因此，在作出任何決定前， 最好作全面研究，聽取家庭理財顧問的建議。 選對有經驗的顧問很重要!! 投資是風險很高，但不投資風險更高， 選擇理財顧問的要項為:具有豐富的市場經驗， 專業專注的金融資訊， 有紀律的避險規劃，才能替您錢賺錢。 |
| 投資，投機？ 關於投資，曾有人提到很消極的一句說法 「不投資是等死，投資是找死」， 想必是在投資的過程中確實輸了不少。 其實，投資工具裡如 股票買賣就是一個交易平台。 買賣雙方都時時刻刻討價還價希望自己可以得到最高利益。 很多情況都是相互較量心理。 在經濟前景好的前提下，股市大漲， 反之就會跌。 必須緊跟隨市場動態與 信息， 觀看公司業務報告等前提工作。 換一句話說，股市動態就是一個國家的經濟晴雨表。 如果沒有辦法或能耐做到時時留意， 不妨考慮一些策略來適當投資，而 不是完全避開投資。 |
| 有關投資者必須理解風險意識: 要高回報的投資， 相對風險也會提高。 賭場可以提供100% 或更高的高風險回報，股票也一樣如此。 把辛苦賺到的錢全買單一家公司，
回報、風險也相對高， 反之將錢都分散到所有股票， 回報風險一樣降低但整體上就不再受單一公司的業績影響投資。
如果資金不夠，可以購買指數基金。 這些基金其實就是以大筆資金購買全部指數股票後，將整體的價格分拆 賣給客戶。 基金的種類也分開很多種。 有些是針對某些行業，國家，或根據基金管理人選擇性購買股票。 有些表現比較好，有些比指數還差。Mutual Fund 風險要自負, Seg. Fund 又叫保本基金 帶有保險功能可以保證本金不賠 。 無論如何，購買前最好理解自己投資的基金種類。 也別忘了基金的收費會比股票高， 股票有交易費但基金往往有年費與出入場費。 |
| 介紹一種簡單的均值投資法（Dollar
Average Cost）: 可以在正常股市享受長久平均回報的方法，做法是定期（如 每個月 ）投資一定數額的錢，這種策略會帶來極大的利益：有效制止「高買低
賣」， 於股市波動高時，蜂擁購買或瘋狂出倉。投資變為有規則進行。同樣的資金，股市低迷時，買入更多；高峰時，買較少股。風險就被分攤到一年中不同的時段，實現
投資時限上的分散投資。長久降低平均成本，卻提高整體回報率。 對沒時間天天看盤者較適用，同時也不需要有特別專業的知識去緊貼股市動態，但選對趨勢及好的基金很重要，
有時也要換到安全的標的去避險，如 2008
8月 9 月 股市狂跌，很多人又被套牢了，一般有經驗的顧問會提供您建議。 均值投資法其實也適用於投資RRSP。 當然，均值投資法也有不恰當的時候。 如果自己投資期限短， 而在這個期間經濟條件不好以至股市連續創下新低， 或如果投資國外股市，匯率連年成本加重好幾年， 到需要錢時， 就會變為虧本。 |
| 若您不想虧本，在這種情況下， 可以考慮向保險公司購買附帶保險的投資用以保護自己的利益。由於自2000年以來太多人投資失利
進而產生可保本又 有增長潛力的投資工具 -- 保本/分離基金 (Segregated Funds) 是銀行以外的投資選項， （局限於加拿大金融管制， 銀行不可以售賣這類產品）。 這種投資的費用與普通基金相若(高0.5-1%)， 差別不大，可是在以上連年虧損的情況下保護自己。產品在投資或股市高峰時，可以設置價格鎖定。 將來如果市價低於該保險點， 保險公司將於合約到期時給與投資者該價格最高點 而不是紙上富貴 空歡喜一場。這是加拿大一種很棒很進步的保險金融理財工具。 |
| 上班族
: 循序漸進的投資 1．下決心 -- 多給RSP(退休儲蓄計劃)供款 要把為RSP公款放在首位，因為你是在為將來儲蓄，而且現在還節省稅款。另外，你的錢在RSP裡升值更快，因為所有投資收入的稅收都被延後。 根據你的邊際稅率(marginal tax rate)以及投資收入類型，RSP的回報率能高達40%，甚至更多。 2．下決心 -- 進行退稅款再投資 把退還的任一筆稅款都當作你的投資組合的禮物，把它們放進去繼續創造財富。當然，花掉這些錢的確很愜意，但如果你省下來了，得到的回報會更多。 例如一年退款是2500元，稅後回報率是6%，10年後就能成長到32952元。 3．下決心 -- 堅持一項投資計劃 要充分利用有經驗的投資專家的免費建議，根據自身需要制定一份投資計劃。你的投資計劃需要包括重要細節，如目標資產配置——你所持有的 股票、固定收入 投資、現金類型投資的比例，投資組合的分散程度，包括外國投資比例以及投資組合的成分。這就像尋找方向一樣，找到了就能加快衝向目標的速度，少走彎路。 4．下決心 -- 有規律地投資 一年內節省越多，那在年底擁有的錢就越多。這裡的道理也是一樣。回顧一下你的消費情況，看看哪些是可以砍掉的。然後把這些錢留下來放在專門的儲蓄賬戶裡。最後一步很重要，如果你把它放在日常使用的賬戶裡面，那你很容易就把它花掉了。有規律投資對你有兩大好處。一是，它幫助你有規律地配置投資組合。二是，能從定期定額(dollar cost averaging)中獲得好處。當市價很低的時候，你的投資就能購進更多單位的股票，基金或債券，當市價很高時，投資購買的單位就少。平均下來，整體上 你的投資組合成本仍然很低。 |
|
投資的要訣: 股票市場極樂觀的時候(point of financial RISK)出場
，股票市場極悲觀的時候入場 以下是投資的武林密笈--有名的「投資者心理反應曲線圖」， 投資是一種哲學 ，不要太貼近每日的價位波動， 要專注於價值而不是價格。 |
| 整理你的財務，制定預算要比你想像的容易。 計算淨資產 在開始所有步驟前，首先清楚的是自己有多少錢。最簡單的方法就是拿出一隻筆和一張紙，列出兩欄——一欄資產，另一欄負債。 |
||||
(A)
你的資產: 根據以下列出的各類進行計算：
|
||||
(B)
你的欠債:
|
||||
| (A)
- (B) 得出淨資產 這個數字能夠告訴你能夠在什麼時候退休以及你離理財目標還差多遠。運氣好的話，淨資產比你想像的要多。 但如果你發現它低於預期，那要趕快重新制定你的預算。 |
||||
| 制定你的年度預算
每個家庭都應該有一份書面預算。有人認為支票簿保持平衡就可以了，但僅關注支票簿並不是一個完成理財目標的現實、安全且高遠的方法。 堅持預算至關重要，尤其是消費過度時。 |
||||
| (C)總收入 計算本年預計能夠收到的所有收入： 工資和獎金。 兼職或自由工作收入。 利息。 分紅。 其它收入：出租財產收入、津貼等。 |
||||
(D)總支出
|
||||
| (C)-(D)
= 全年總收入減去總支出 如果支出少於收入，那你能靠自己收入養活自己；如果支出高於收入，你需要改變不固定支出(以及固定支出)，降低消費。 開始調整消費習慣—— 制定預算，儲蓄或多還些債務。 下面是一些新的建議： 1．統籌預算。對比每週的消費支出，如果實際支出與你的預期消費不一致，要立即作出調整。 2．尋找把消費控制在預算內的方法。每週跟蹤觀察你的消費狀況並到網上銀行參考一下你的收條(receipt)。 3．如果再怎麼節省都不夠支出，那就找份兼差的工作或學些專業技能以提高收入吧 ! 總之，亡羊補牢，猶為未晚。如果你犯了錯誤，一周的支出大大超出範圍，那趕快按預算走還不算晚。 |
